In deze rubriek vraag ik de lezers naar de inhoud van hun portemonnee.Elke zondag komt in de rubriek De Portemonnee Van... een lezer aan het woord over zijn of haar persoonlijke financiën. Hoeveel geld komt er maandelijks in de portemonnee en hoeveel geld rolt er maandelijks uit de portemonnee. Waar doen ze het van?Deze week gaan wij een kijkje nemen in de portemonnee van... T & M
Stel je zelf voor…
Ik ben T (34), getrouwd met M. Wij hebben een dochtertje van bijna twee. Recent heb ik de FIRE movement ontdekt. Ik was altijd al druk bezig met onze eigen financiële planning en toekomst. Heerlijk vind ik het om te rommelen in Excel sheetjes. Het is leuk om te lezen dat anderen daar ook (erg) druk mee kunnen zijn. Ik ben benieuwd wat jullie van onze financiële situatie en plannen vinden. En kijk uit naar de reacties en hoop ook op bruikbare tips!
Heb je zelf ook een blog op financieel gebied?
Nee.
En welke financiële blogs volg je graag?
Ik lees voornamelijk het Financieel Onafhankelijk Blog, Mr Money Mustache en de rubrieken hier. Heel leuk om een kijkje in de keuken te krijgen in de financiële situatie van anderen.
Wat zit er op dit moment aan geld in je portemonnee?
Helemaal niets. Ik gebruik praktisch geen contant geld meer en heb geen vakje voor muntgeld in mijn portemonnee. Het eventuele muntgeld verdwijnt in een bakje bij de voordeur, klaar voor de collectes!
Wat zijn jouw/jullie netto-inkomsten per maand?
| Salaris T. | € 3.190,00 |
| Salaris M. | € 2.490,00 |
| Kinderopvangtoeslag | € 300,00 |
| Totaal | € 5.980,00 |
Net geen € 5.700 uit salaris (€ 3.190 van T. en € 2.490 van M.).Naast salaris ontvangen wij maandelijks 330 euro aan kinderopvangtoeslag, eens per kwartaal kinderbijslag van ca. € 200 en eens per jaar bij de aangifte ontvangen we hypotheekrenteaftrek terug.
Wat zijn jouw/jullie vaste lasten per maand?
| Hypotheek (looptijd 30 jr, 2,85% rente) | € 227,00 |
| Lineaire 'hypotheek' bij ouders | € 197,00 |
| Kinderdagverblijf | € 850,00 |
| BrandNewDay: Extra pensioen. | € 200,00 |
| Gas en elektra | € 185,00 |
| Zorgverzekering: hele gezin | € 215,00 |
| Diverse posten: internet, tv, spotify, netflix | € 200,00 |
| Auto M. Wegenbelasting en verzekering | € 45,00 |
| Zakgeld M. | € 300,00 |
| Zakgeld T. | € 300,00 |
| Reservering gemeentelijke belastingen | € 80,00 |
| Sparen | € 1.750,00 |
| Totaal | € 4.549,00 |
Lineaire ‘hypotheek’ bij mijn ouders: € 197 (looptijd 10 jaar, 7% rente) Zeven procent? Ja echt, wij betalen mijn ouders zeven procent rente. Deze volledige rente mogen wij aftrekken van onze inkomstenbelasting. Doordat mijn ouders maandelijks 4% rente terugschenken, ontvangen zij 3% rente op hun spaargeld. Beter dan bij welke bank ook. Door de schenking en hypotheekrente aftrek, betalen wij netto praktisch geen rente. Ook beter dan wij welke bank ook! Het is een win-win situatie, behalve voor de belastingbetaler, die betaalt. Dat voelt niet altijd even rechtvaardig, maar niet genoeg om dit voordeel aan ons voorbij te laten gaan.
BrandNewDay: Extra pensioen. Premie is aftrekbaar. Hiermee zijn we in 2018 gestart.
Gas en elektra: We wonen in een niet al te goed geïsoleerde jaren 30 woning. In komende jaren hebben we enkele maatregelen gepland om dat aan te pakken (voorzijde beneden dubbelglas plaatsen, oude schuifpuien boven vernieuwen voor variant met HR++ dubbelglas en zolderverbouwing met isolatie en zonnepanelen).
Diverse posten: Internet, televisie, Spotify, Netflix, NRC weekend, water, waterschapsbelasting, overlijdensrisicoverzekering, opstal-, inboedel- en aansprakelijkheidsverzekering
Zakgeld: Ieder van ons krijgt dit zakgeld automatisch overgeboekt naar de eigen rekening. Het is bedoeld voor echt je eigen dingen, zoals kleding of een etentje met vrienden of om een cadeau voor de ander te kopen.
Maandelijkse reservering/sparen voor jaarlijkse gemeentelijke belastingen.
Sparen: Nadat salarissen worden gestort, wordt dit bedrag middels automatische overboeking direct gespaard.
Wat zijn jouw/jullie variabele lasten per maand?
| Boodschappen | € 500,00 |
| Benzine auto M. Circa | € 120,00 |
| Uit eten, leuke dingen samen | € 250,00 |
| Schoonmaakster | € 80,00 |
| Lunch op kantoor T. | € 90,00 |
| Lunch op kantoor M. | € 30,00 |
| Kleding | € 66,00 |
| Totaal | € 1.136,00 |
Boodschappen. Hiervoor hebben we € 500 tot € 550 gebudgetteerd.
Lunch op kantoor (tsja, de kantine bij mij op kantoor is wat duurder en ik werk iets meer)
Kleding etc. voor onze dochter: € 66 (we proberen dit van de kinderbijslag te doen)
Hoe beheer je de financiën?
We hebben een gezamenlijke lopende rekening waar onze salarissen op binnen komen. Vanaf die rekening doen we alle gezamenlijke betalingen, sparen we naar onze spaarrekening en boeken we het maandelijkse zakgeld over naar onze eigen rekeningen.
Vanuit het gedetailleerde overzicht van inkomsten en uitgaven hierboven kan je misschien al opmaken dat ik het een en ander redelijk precies heb geprobeerd te budgetteren. De inkomsten en uitgaven staan in een maandbudget in een Excel sheet die ik periodiek bijwerk op basis van de daadwerkelijke uitgaven. M. houdt goed bij in hoeverre we onder of boven budget zitten. Daarmee kunnen we goed bijsturen en ons aan het budget houden. Overigens liggen onze inkomsten 300 euro hoger dan de gebudgetteerde uitgaven, die extra ruimte in het budget maakt het een stuk eenvoudiger om ons aan het budget te houden. Aan het eind van de maand is het budget vrijwel altijd op, dus waar die 300 euro blijft …?
Naast het maandelijkse budget hebben we ons ‘masterplan;’ het zo snel mogelijk aflossen van de hypotheek. Het lijkt me heerlijk om geen enkele schuld meer te hebben. We zijn de afgelopen jaren al aardig gevorderd door zelf flinke bedragen af te lossen, maar ook door een schenking van mijn schoonouders en een erfenis. Een groot bedrag aflossen levert qua daling in maandlasten niet veel op. Maar het bedrag dat je over de gehele looptijd van de hypotheek aan maandlasten bespaart is aanzienlijk!
Afgelopen kerstperiode hebben we ook nog een soort vijfjaren spaarplan gemaakt. We willen onze zolderverdieping verbouwen, wat andere werkzaamheden in huis uitvoeren, een mooie reis naar Azië of Oceanië maken met onze dochter en zoon (ja, M. is in verwachting!) en een nieuwe auto voor M. aanschaffen. Door deze verwachte uitgaven in de tijd te plannen en te vergelijken met ons maandelijkse spaarbedrag, weten we nu dat dit goed haalbaar moet zijn. Ik vind het heerlijk om te hobby-en in Excel sheets en zal ons daadwerkelijke spaarsaldo dan ook enthousiast vergelijken met het plan. Met een beetje discipline ligt er een prachtige reis en opknapbeurt van ons huis in het verschiet. Dat motiveert! Het masterplan zal hierdoor iets langer duren. Maar het vijfjarenplan helpt ook om te kunnen zien of we eventueel spaargeld opbouwen boven het vijfjarenplan, dat geld kunnen we dan alsnog in de hypotheek stoppen.
En wie doet de financiën?
We doen dit echt samen. Ik maak enthousiast allerlei berekeningen in Excel. M. maakt enthousiast allerlei plannen. Samen bespreken we deze dan en dan rollen er zaken als een masterplan en een vijfjarenplan uit. Mijn uitdaging is altijd om ons aan de plannen te houden, maar M. houdt ons altijd goed op koers!
Tevreden met de inkomsten en uitgaven?
Ja, heel tevreden. Met bovenstaande budget komen we iedere maand goed uit. We geven vrij gemakkelijk geld uit aan leuke dingen als etentjes, kleding of een uitje. Dat komt denk ik omdat het past in ons maandelijkse budget. Zolang we daar binnen blijven, voel ik mij op mijn gemak met de uitgaven die we doen.
De plannen die we hebben gemaakt geven duidelijkheid en ook rust. We hebben veel mooie dingen in het vooruitzicht en met deze plannen weten we wat we moeten doen om het samen voor elkaar te krijgen.
Spaar je ook maandelijks geld?
We sparen nu € 1.750 per maand. Dat zal na geboorte van onze zoon naar € 1.250 gaan. Dat vind ik best grote bedragen. De maandelijkse reguliere aflossingen van de hypotheek, onze inleg voor extra pensioen en zaken als vakantiegeld, 13e maand, bonus en teruggave van de belastingdienst komen daar nog eens bij.
Ik ben benieuwd hoe jullie hier naar kijken. Sparen jullie met een vergelijkbaar netto inkomen ook dergelijke bedragen? Zijn wij erg zuinig of juist ‘big spenders’? Zijn er dingen die jij anders zou aanpakken?
We gaan even in de toekomst kijken. Hoe zien jouw financiën er over 5 jaar uit?
Allereerst hoop ik dat het ons is gelukt om de reis met onze kinderen te maken en dat de verbouwingen in ons huis achter de rug zijn. We hebben dan een huis waarin wij jaren vooruit kunnen met ons gezin! We hebben tegen die tijd vast nog een hypotheek waarop we niet veel extra hebben kunnen aflossen. Daar kunnen we ons dan rustig op richten.
Ook een keer meedoen? Meld je aan!
Op dit moment zijn er weinig nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De portemonnee van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen portemonnee verhaal.Aanmelden kan via zuinigeman@gmail.com of via de contactpagina. Je ontvangt vervolgens de vragenlijst per e-mail. Je kan uiteraard ook anoniem meedoen.
Lees ook eens andere verhalen
Hier onder vind je de vorige delen in de serie de portemonnee van...!
De portemonnee van... Financefitgirl
De portemonnee van... Giensie
De portemonnee van... M (anoniem)
De portemonnee van... P (anoniem)
De portemonnee van... Op naar een koophuis
De portemonnee van... C (anoniem)
De portemonnee van... Catootje
De portemonnee van... Ria
De portemonnee van... Minimize Mama
De portemonnee van... Nicolet
De portemonnee van... B (anoniem)
De portemonnee van... Carla
De portemonnee van... Daniëlle
De portemonnee van... Saskia
De portemonnee van... Andre
De portemonnee van... Mini
De portemonnee van... Jane
De portemonnee van... Bieke
De portemonnee van... Nijntje
De portemonnee van... Wendy
De portemonnee van... The Budget Grammer
De portemonnee van... Van her naar HOT
De portemonnee van... PV (anoniem)
De portemonnee van... Samen zijn wij sterk (bloemplukster)
De portemonnee van… H (anoniem)
De portemonnee van… Mijke
De portemonnee van... Brigitte
De portemonnee van... Karin
De portemonnee van... Anne
De portemonnee van... Renée Lamboo (porterenee)
Op de vraag : "Sparen jullie met een vergelijkbaar inkomen evenveel ?" zou ik als reactie geven dat er heel veel mensen zijn die bijlange geen 5980 euro per maand verdienen.Ik vind jullie uitgaven vrij hoog : 500 euro (huishoudelijke) uitgaven voor drie personen en daarbij komen dan maandelijks ook nog de lunchkosten (totaal 120 euro) op het werk.Lunchpakket meenemen van thuis bespaart al 120 euro per maand en zal bovendien misschien gezonder en gevariëerder zijn of kantinekost. 66 euro kledingkosten voor één kindje vind ik ook vrij hoog (792 euro per jaar) want voor dat bedrag kan je al heel wat kleding en kwaliteitsschoentjes kopen. Wij hebben een veel lager inkomen maar sparen tov ons loon bijna meer of jullie....
BeantwoordenVerwijderenJullie doen het keurig vind ik! Jullie geven veel minder uit dan wat jullie verdienen, maar besteden bewust aan leuke dingen!
BeantwoordenVerwijderenAls tip zou ik je meegeven om alvast met een klein deel van je maandelijkse spaargeld te gaan beleggen. De rest heb je zoals je aangaf in de komende jaren nodig voor verbouwing en reizen. Maar op de langere termijn zal je waarschijnlijk meer gaan verdienen gezien je beroep en dan is het belangrijk om daar meer rendement over te halen als je naar FIRE toe wilt werken. Zo kan je alvast wennen aan marktfluctuaties tot aan het moment dat je er echt serieus geld in gaat stoppen.
Ik weet overigens niet of je kasrondje waterdicht is. De tolerantiegrens van de belastingdienst wat je als rente mag rekenen is 25% boven de marktrente; in jouw geval 5.6% (7% / 1.25). De laatste keer dat de 10 jaars hypotheekrente rond de 5.6% was, was in 2011. Ik heb zelf ook een kasrondje van 7% afgesloten rond die tijd (zie hypotheek van ... B aanstaande woensdag 13 maart), maar dat was voor een rentevaste periode van 20 jaar. Ook al is de kans klein ivm personeelstekort van de belastingdienst, er is een kans dat je de hypotheekrenteaftrek over die lening met terugwerkende kracht moet terugbetalen bij een controle.
De 7% valt wel te verantwoorden. Vaak wordt er voor deze familieleningen geen recht van hypotheek verleend. Dan valt de lening qua risico onder een consumptief krediet/ persoonlijke lening met de daarbij behorende rentes. Dan is een rente van 5-6% heel normaal. Voor je aftrek maakt het niet uit: vereist is dat de lening wordt gebruikt voor de woning (met of zonder hypotheekrecht).
VerwijderenIK vind 620 euro aan eten in de maand voor 2,5 persoon ook ontzettend veel. Sowieso het bedrag wat jullie uitgeven aan luxe is niet bepaald weinig. Maar als dat een bewuste keuze is en je geniet ervan dan moet je het vooral blijven doen.
BeantwoordenVerwijderenIkzelf heb een eenpersoonshuishouden, verdien rond de 2400 netto en spaar 1400-1500 euro per maand excl vakantiegeld, eindejaarsuitkering en belastingteruggave. Mijn hypo is nu 500 bruto (doordat ik extra afgelost heb) vaste lasten rond de 300 euro (geen auto) en 100-200 euro aan boodschappen. Per jaar geef ik denk ik max 1500 euro uit aan leuke dingen.
Als ik het soort gezamenlijke inkomens zie zoals dat van jullie, dan denk ik altijd bij mezelf: Waarom niet van één inkomen leven (het hoogste) en het andere volledig sparen/ investeren?
Overigens is Geldnerd ook een goede blog om eens door te spitten en info vandaan te halen.
Hier ben ik het helemaal mee eens! Het is hun goed recht om voor meer luxe te kiezen, maar ik vind de uitgaven wel aan de hoge kant en de spaarratio vrij laag als ik het met mezelf vergelijk.
VerwijderenJij weet trouwens nog een stukje meer te sparen dan ik, Marieke, maar ik heb wel een auto (nodig), dus daar zit het verschil grotendeels in vermoed ik.
Wat een inzichtelijk verhaal! Goed en bewust bezig met jullie financiën. Mijn partner en ik zitten ook ongeveer op dit nettobedrag aan inkomsten. Hebben € 250,- als zakgeld ipv € 300,-. Bewust iets lager gehouden, zodat we meer kunnen sparen / aflossen of beleggen. Verder ben ik op een gegeven moment gestopt met eten kopen op het werk. Ja, ook ik werk op een groot kantoor in den lande en in het begin keek men mij meewarig aan, maar nu ben ik de lachende derde. Want het scheelt veel geld op jaarbasis. Ook de " latte factor" is weg bij mij. Geen dure koffies meer op het werk. Verder proberen wij niet mee te doen aan "leefstijl inflatie". Kort gezegd, een groot deel van elke salarisverhoging wordt gespaard of belegd ipv meer uitgeven.
BeantwoordenVerwijderenOja, jaarlijks een belrondje langs je energie maatschappij of internet provider levert korting op. Als je bij je oude provider blijft kun je vaak een keer per jaar ook de welkoms korting krijgen die normaal alleen nieuwe klanten krijgen.
Succes met jullie financiële plannen!
Wij sparen 1250 euro per maand en hebben een gezamenlijk inkomen van 3500 euro excl kinderbijslag....Dat gaat direct naar de kinderen en nemen we niet mee bij onze inkomsten. Dit is puur werkinkomen en verder niets....
BeantwoordenVerwijderenHoe vaak hoor je wel niet dat grote inkomens 'vergeten' te sparen? Goed bezig. En je leeft nu en (hopelijk) later ook. Beide periodes moet je genieten toch? Wij sparen nu €250,- vast, lossen iedere maand €250,- af. Maar nog 5 betalingen en dan sparen we maandelijks €500,-. Plus alle extra inkomsten gaan naar de spaarrekening, net zoals het afromen van de rekeningen.
BeantwoordenVerwijderen"Overigens liggen onze inkomsten 300 euro hoger dan de gebudgetteerde uitgaven, die extra ruimte in het budget maakt het een stuk eenvoudiger om ons aan het budget te houden. Aan het eind van de maand is het budget vrijwel altijd op, dus waar die 300 euro blijft …?"
BeantwoordenVerwijderenGaat die 300 euro nu op of blijf die over? Ik krijg de indruk dat het op gaat, maar dan houd je je dus niet aan je budgetten of verdampt er 300 euro. Maar misschien lees ik het verkeerd.
Verder sparen jullie een mooi deel van het inkomen. Als ik vergelijk met ons zelf dan vind ik dat er veel geld op gaat aan extra's zoals zakgeld, lunch en dure boodschappen, maar wij leven met 5 personen (kinderen 2, 4 en 6) van één inkomen van 2550 euro.
Het is uiteindelijk maar net welke keuze je maakt. Maar mocht je meer willen sparen/investeren dan is er dus wel ruimte in mijn optiek.
Mooie maandinkomsten en de hypotheekkosten zijn niet hoog! Dat lijkt me een fijne combinatie.
BeantwoordenVerwijderenDank voor alle reacties.
BeantwoordenVerwijderenZeker het beleggen zullen we in overweging nemen. Gedeelte van spaargeld is voor korte termijn (<5jr), maar gedeelte dus ook voor lange termijn. Dat kunnen we best gaan beleggen.
Qua uitgaven. Die liggen wellicht hoog. Maar in absolute zin sparen we ook forse bedragen. Daar zijn we blij mee. We kunnen dus flink genieten met vakanties, etentjes en cadeaus en daarbij ook goed sparen. We genieten dus in het nu en sparen tevens flink voor later. Ik heb het idee dat het eerste in de FIRE community wel eens vergeten wordt.
T&M
Jullie doen het goed hoor. Alleen denk ik dat heel veel mensen met zo'n inkomen juist denken heel veel te gaan sparen. Wij sparen ook heel veel, gaan in een periode van 12 maanden ook 2 a 3 keer op vakantie (met vliegtuig), gaan geregeld uit eten en gaan zo ook af en toe een dagje weg. We maken keuzes waardoor we dit kunnen doen. En hier zijn wij tevreden mee...
VerwijderenOns inkomen is 3744 en we sparen ruim 2100. Toch doen we ook leuke dingen en gaan op vakantie. En onze hypotheek is 807 euro, we hebben allebei een auto en maken veel km's.
BeantwoordenVerwijderen