Hypotheekvrij zijn wie wil dat nou niet? Er zijn mensen die hypotheekvrij leven. De laatste jaren zijn er veel mensen gaan aflossen op de hypotheek om zo financieel onafhankelijk te worden. Daardoor kunnen ze minder gaan werken, financieel vrij(er) worden of eerder met pensioen gaan.In de rubriek de hypotheek van... gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van een lezer. Want ja, wie is er niet nieuwsgierig naar de hypotheek van anderen?
Deze week gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van... M en L
Stel jezelf voor…
M. (55, werkt 26 u/wk in de machinebouw) en L. (45, tot voor kort een vaste baan van 20 u/wk in de boekenbranche, werkt daarnaast als zzp’er). We wonen met onze twee dochters in een dorp in het Groene Hart.
Wat voor type woning heb je gekocht?
We hebben een (bescheiden) vrijstaand houten huis met een kleine tuin. Gekocht in 2010.
En waarom heb je deze woning gekocht?
Dit huis is een jaar of dertig geleden door de vader van M. gebouwd. M. heeft bij de bouw geholpen en er nadien als huurder gewoond. L. woonde in een ruim tweekamerappartement in de stad. Toen ons eerste kind zich aandiende, zijn we gaan kijken waar we als gezin wilden gaan wonen. We voelden op zich voor de stad, maar de huizen binnen ons budget waren minder aantrekkelijk dan dit vrijstaande huis met tuin (en familiegeschiedenis).
Waarom heb je gekozen voor een koopwoning en niet voor een huurwoning?
Het appartement van L. was een koopwoning. Zowel wij als de familie hadden voorkeur voor het (ver)koopscenario.
Welke hypotheek/schulden heb je?
Onze hypotheek bestaat uit twee delen: een deel spaarhypotheek en een deel aflossingsvrij, met NHG, beide bij Delta Lloyd (sinds dit jaar Nationale Nederlanden).
Wat was de hoogte van de hypotheek bij afsluiten?
We hebben een hypotheek van €231.000 afgesloten: €101.000 spaarhypotheek en €130.000 aflossingsvrij. Het rentepercentage is voor beide delen 4,7% en staat voor tien jaar vast. De rentevastperiode loopt volgend jaar juni af.
Daarnaast hebben we de lening die L. voor haar eerdere huis bij haar vader had lopen kunnen meenemen. Dat was nog eens zo’n €55.500. Een deel daarvan is een paar jaar geleden weggestreept tegen een lopende vordering, de rest is ons beetje bij beetje geschonken; de lening is inmiddels helemaal ‘afgelost’.
Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?
De WOZ-waarde is €260.000; ons huis staat ruim boven water.
Wat zijn de maandelijkse lasten van de hypotheek?
De huidige maandlasten zijn €732 bruto. Netto maandlasten hebben we nooit berekend: we verrekenen de hr-aftrek jaarlijks bij de belastingaangifte. De belastingteruggave wordt in principe apart gezet voor een extra aflossing.
Los je extra af op je hypotheek?
Ja, we hebben in totaal al €94.000 afgelost.
Waarom ben je wel of niet gaan aflossen op je hypotheek?
Er waren meerdere redenen, de belangrijkste was misschien wel dat M. tegen de tijd dat de kinderen mogelijk gaan studeren al met pensioen zou gaan. Lagere maandlasten geven dan meer ruimte.
Via jaarlijkse schenkingen heeft M.’s moeder ons een deel van het aankoopbedrag teruggekregen (€30.000). We vonden het een mooi idee om daarmee ook echt het aankoopbedrag te verlagen. De spaarrente stond bovendien lager dan de hypotheekrente, aflossen loonde dus meer.
Had je een aflosplan gemaakt?
Nee, we hebben nooit een officieel plan gemaakt. We zijn begonnen met de schenkingen en andere bedragen die er toevallig waren. Pas in 2013, toen het virus ons (en vooral L., die de financiën doet) te pakken had, hebben we het structureler aangepakt en er doelbewust geld voor opzijgezet. Loonsverhogingen en gedaalde maandlasten werden en worden opgeteld bij het maandelijkse spaarbedrag, freelance inkomsten, meevallertjes, marktplaatsverkopen e.d. worden apart gezet voor een volgende aflossing. Op die manier hebben we sindsdien jaarlijks de maximale, boetevrije 10% kunnen aflossen.
Hoe voelt het aflossen? En hoe hou je het vol?
Het geeft een kick om de maandelijkse lasten te zien dalen, het verschil met juni 2010 is inmiddels opgelopen tot €350. In totaal is er al ruim €13.000 niet naar de hypotheekvertrekker gegaan!
Volhouden kost geen moeite: er zijn weinig uitspattingen, maar dat vinden we niet erg. Het geeft eigenlijk juist veel vrijheid.
Welke dingen laat je voor het aflossen?
Zoals gezegd: we leven vrij eenvoudig, maar dat past bij ons. Met name L. is nogal een idealist. Vliegvakanties zouden we dus sowieso niet snel boeken. Door minder te kopen hebben we niet alleen de hypotheek omlaag gebracht, maar ook onze voetafdruk. Dat voelt goed.
Eerlijk is eerlijk: de maandelijkse lasten zien dalen is wél een heel goede extra motivatie. De vrijheid die dat geeft, weegt zwaarder dan wat misschien als beperkingen opgevat zou kunnen worden.
Wat is het hypotheekbedrag op dit moment?
Het aflossingsvrije deel staat op €35.784. De spaarhypotheek bedraagt nog steeds €101.000, maar er zit inmiddels €39.088 in de pot.
Heb je nog tips voor mensen met een hypotheek? Die nog niet aflossen of twijfelen om af te lossen op de hypotheek?
Durf keuzes te maken en onderschat de kracht van kleine stappen niet: wij zijn weliswaar flink op weg geholpen door die schenkingen, maar hebben ook gewoon structureel extra inkomsten en meevallertjes apart gezet, zelfs als het om kleine bedragen (<€10) ging.
Ook een keer meedoen? Meld je aan!
Ben je druk aan het aflossen of juist niet aan het aflossen? Ben je al hypotheekvrij? En wil je jouw verhaal delen aan de hand van een vragenlijst? Op dit moment zijn er geen nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De hypotheek van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen hypotheek verhaal.
Meld je dan via zuinigeman@gmail.com of via de contact pagina aan en vermeld daarbij de hypotheek van. En dan staat jouw verhaal binnenkort op Zuinigeman om anderen te inspireren.
Lees ook eens andere verhalen
Hier onder vind je de vorige delen in de serie de hypotheek van...!
De hypotheek van... Ontsladebaas
De hypotheek van... E (anoniem)
De hypotheek van... Esther
De hypotheek van... Simpelrijkleven (Janine)
De hypotheek van... TwoPennies
De hypotheek van... The Budget Life
De hypotheek van... V (anoniem)
De hypotheek van... T (anoniem)
De hypotheek van... S & T (anoniem)
De hypotheek van... D (anoniem)
De hypotheek van... B (anoniem)
De hypotheek van... Anna
De hypotheek van... Lara
De hypotheek van... Caroline
De hypotheek van... Ikkelien
De hypotheek van... P
De hypotheek van... M en L
De hypotheek van... Suzanne (financefitgirl)
De hypotheek van... Mr FinVrij
De hypotheek van... L en W
De hypotheek van... Barry (BespaarBalans)
De hypotheek van... Andre
De hypotheek van... Harm
De hypotheek van... Kris (39) en Barbara (42)
Een reactie posten