De hypotheek van L en W

Hypotheekvrij zijn wie wil dat nou niet? Er zijn mensen die hypotheekvrij leven. De laatste jaren zijn er veel mensen gaan aflossen op de hypotheek om zo financieel onafhankelijk te worden. Daardoor kunnen ze minder gaan werken, financieel vrij(er) worden of eerder met pensioen gaan.

In de rubriek de hypotheek van... gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van een lezer. Want ja, wie is er niet nieuwsgierig naar de hypotheek van anderen?

Deze week gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van... L en W

Stel jezelf voor…

Wij zijn L (man, 45 jaar), W (vrouw 34 jaar) en T (zoon, 7 jaar) en wonen in een tussenwoning op één van de Zuid-Hollandse eilanden. Ons huis hebben wij op 2 januari 2006 gekocht. L werkt 40 uur en W werkt gemiddeld zo’n 15 uur per week. Wij hebben geen eigen blog.

En waarom heb je deze woning gekocht?

Wij wilden maar in 2 plaatsen wonen, dit in verband met mobiliteit en werk. We hebben in beide dorpen verschillende woningen bekeken, maar daar moest te veel aan gebeuren, waren te duur of vonden wij gewoon niet leuk. Bij de eerste bezichtiging van ons huidige huis waren wij direct verkocht. Gelukkig zagen wij bij de tweede bezichtiging ook direct de keerzijde van zo’n enorme glaspartij, maar dit huis past gewoon bij ons en er hoefde ook niet al te veel aan gedaan te worden.

Welke hypotheek/schulden heb je?

Onze hypotheek bestaat (oorspronkelijk) uit een aflossingsvrij deel (45,5%) en een leven deel (54,5). Wij hebben / hadden een zogenaamde TOP hypotheek, dus geen NHG en deze is bij Woonfonds afgesloten.

Wat was de hoogte van de hypotheek bij afsluiten?

Het oorspronkelijke hypotheek bedrag was € 198.500,- met 6 jaar rente vast tegen 3,7%. Wij hebben geen eigen geld ingebracht. Het was onze eerste woning en we hadden geen flauw idee wat wij kwijt waren voor levensonderhoud en we hadden ook nog het benodigde nodig voor wat klussen en de inrichting van het huis.

Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?

De waarde van het huis is momenteel hoger dan de hypotheek. In januari 2016 hebben wij het huis laten taxeren waarbij er een waarde van € 174.000,- uit kwam rollen. De WOZ waarde van 1 januari 2018 (aanslag 2019) kwam ook weer uit op € 174.000,-

Wat zijn de maandelijkse lasten van de hypotheek?

Momenteel betalen we bruto € 315,- aan rente en € 110,- voor de gekoppelde verzekering aan het leven deel.

Los jij ook af op de hypotheek?

Nee, wij hebben een aflossingsvrije hypotheek en een leven hypotheek. (Een gedeelte van) de leven hypotheek wordt aan het einde afgelost met de bereikte waarde en die waarde, werd ons ooit voorgerekend, zou ook voldoende zijn om het aflossingsvrije deel mee af te lossen.

Los jij ook extra af op de hypotheek? En hoeveel is er al afgelost op de hypotheek?

Nadat de rentevaste periode verstreken was hebben we de rente een tijdje kwartaal variabel gehad, wat een flinke besparing opleverde tegenover een nieuwe vaste termijn. Helaas hebben we, toen er een kleine stijging kwam, de rente daarna voor 10 jaar vastgezet. Wel ging de rente op de spaarrekening toen al omlaag en wisten wij ook wel dat het voorberekende bedrag van de, aan de leven hypotheek gekoppelde, verzekering bij lange na niet bereikt zou gaan worden. Er was ooit door de adviseur voorgeschoteld dat dit deel voldoende op zou brengen om het aflossingsvrije deel ook af te kunnen lossen

Het achterblijven van de verzekering en de dalende rente heeft ons in 2014 doen besluiten om de eerste aflossing van € 25.000,- op onze aflossingsvrije hypotheek te doen. Doordat we toen een variabele rente hadden gold er voor ons geen maximaal bedrag wat we tussentijds af konden lossen. Eind 2015, toen de rente inmiddels voor 10 jaar vaststond hebben we nog eens een aflossing van € 20.000,- gedaan en begin 2016 wederom € 14.500,-. Eind 2016 nog eens € 5.000,- . Daarna hebben we als doel gesteld om elk jaar € 5.000,- af te lossen. Dit hebben we in 2017 en 2018 ook netjes gedaan. Voor 2019 hebben we ook al weer € 5.500,- afgelost

Bij elkaar hebben we dus (in 5 jaar) al € 80.000,- afgelost.

Waarom ben jij wel of niet gaan aflossen op je hypotheek?

We moesten best wel vermogensrendementsheffing betalen, de rente op de bank zakte steeds verder weg en omdat de hypotheek rente voor langere tijd vast stond leek dit ons een prima oplossing. Mede ook omdat wij ons realiseerden dat de voorberekende bedragen/resultaten nooit gehaald zouden worden en wij aan het einde van de rit dus een “probleem” zouden hebben. Je moet dan dus op tijd gaan ingrijpen!

Had jij een aflosplan gemaakt?

In 2014 ben ik begonnen met het opstellen van een plan, dit heb ik de jaren erna steeds wat verder uitgewerkt tot een plan waar we momenteel tevreden mee zijn, maar wat wel telkens de aandacht heeft.

Hoe voelt het aflossen? En hoe hou je het vol?

De zekerheid dat we na 30 jaar ook helemaal van onze hypotheek af zijn bevalt ons prima. De telkens dalende rente kosten bevallen ons nog beter. Wij kunnen prima sparen van onze inkomsten en hebben dus geen enkel probleem om jaarlijks de € 5.000,- bij elkaar te sparen. Mocht het eens een jaar niet lukken dan is er ook nog geen man overboord. Wij hebben regelmatig gekeken om de hypotheek om te zetten naar annuïtair of lineair, maar de maandelijkse kosten nemen dan flink toe. Zelf hebben we de discipline wel om extra af te lossen dus laten we het zo als het is.

Welke dingen laat je voor het aflossen?

Wij gaan al ons hele leven bewust om met geld en hebben nog nooit meer uitgegeven dan wat er binnenkomt. Als we iets willen aanschaffen dan kan dat gewoon. We vragen ons soms wel af of we bepaalde oude uitgaven wel hadden moeten doen, ondanks dat het ruimschoots kon. Nu zouden we waarschijnlijk andere keuzes gemaakt hebben. Tegenwoordig vragen we ons ook af of we van een dure all-in vakantie in Turkije zoveel gelukkiger worden dan een huisje in de Benelux. Niet dat we nooit meer all-in willen, maar wel wat minder vaak.

Wat is het hypotheekbedrag op dit moment?

Op dit moment staat er nog een bedrag uit van € 118.500,- waarbij er € 50.700,- afgedekt wordt door de aan de levenhypotheek gekoppelde verzekering. Netto hebben we dus eigenlijk nog een hypotheekschuld van € 67.800,- (mits we elke maand netjes premie blijven betalen).

Heb jij nog tips voor mensen met een hypotheek? Die nog niet aflossen of twijfelen om af te lossen op de hypotheek?

Ieder moet voor zich doen wat goed voelt. Maak voor jezelf verschillende scenario’s, zoals aflossen, sparen, beleggen en doe wat goed voelt. Een combinatie van (zoals wij ook doen) is ook een prima mogelijkheid.

Ook een keer meedoen? Meld je aan!

Ben je druk aan het aflossen of juist niet aan het aflossen? Ben je al hypotheekvrij? En wil je jouw verhaal delen aan de hand van een vragenlijst? Op dit moment zijn er geen nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De hypotheek van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen hypotheek verhaal.

Meld je dan via zuinigeman@gmail.com of via de contact pagina aan en vermeld daarbij de hypotheek van. En dan staat jouw verhaal binnenkort op Zuinigeman om anderen te inspireren.

Lees ook eens andere verhalen

Hier onder vind je de vorige delen in de serie de hypotheek van...!

De hypotheek van... Ontsladebaas
De hypotheek van... E (anoniem)
De hypotheek van... Esther
De hypotheek van... Simpelrijkleven (Janine)
De hypotheek van... TwoPennies
De hypotheek van... The Budget Life
De hypotheek van... V (anoniem)
De hypotheek van... T (anoniem)
De hypotheek van... S & T (anoniem)
De hypotheek van... D (anoniem)
De hypotheek van... B (anoniem)
De hypotheek van... Anna
De hypotheek van... Lara
De hypotheek van... Caroline
De hypotheek van... Ikkelien
De hypotheek van... P
De hypotheek van... M en L
De hypotheek van... Suzanne (financefitgirl)
De hypotheek van... Mr FinVrij
De hypotheek van... L en w
De hypotheek van... Barry (BespaarBalans)
De hypotheek van... Andre
De hypotheek van... Harm
De hypotheek van... Kris (39) en Barbara (42)