De hypotheek van Harm

Hypotheekvrij zijn wie wil dat nou niet? Er zijn mensen die hypotheekvrij leven. De laatste jaren zijn er veel mensen gaan aflossen op de hypotheek om zo financieel onafhankelijk te worden. Daardoor kunnen ze minder gaan werken, financieel vrij(er) worden of eerder met pensioen gaan.

In de rubriek De hypotheek Van gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van een lezer. Want ja, wie is er niet nieuwsgierig naar de hypotheek van een ander?

Deze week gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van... Harm

Stel jezelf voor…

Ik ben Harm, 50’er, ben bouwkundig calculator en woon in het noorden van het land. In 2007 heb ik m’n huidige woning gekocht.

Wat voor type woning heb je gekocht?

Een appartement in een jaren 60 portiekflat.

En waarom heb je deze woning gekocht?

Ik had een leuke kleine benedenwoning in een hele wijk toen ik m’n toenmalige vriendin leerde kennen met d’r kleine. Voor samenwonen was dat te klein. Deze woning is groot genoeg, op goede locatie voor voorzieningen voor ons als gezin.

Waarom heb je gekozen voor een koopwoning en niet voor een huurwoning?

Elke dag huren is niet elke dag een stukje van je woning aflossen. Voor mijn eerste koopwoning zag ik huren wel als een stukje luxe. Zorgen over de woning was voor de verhuurder, zorgen over de woning is nu voor mij.

M’n eerste koopwoning kocht ik toen ik 40 was. Ik denk wel eens veel te laat. Heb wel tot die tijd zorgenvrij gewoond, zo voel ik dat althans.

Welke hypotheek/schulden heb je?

Het is een aflossingsvrije hypotheek (Argenta) met NHG waarbij ik middels een beleggingsverzekering na 30 jaar ongeveer 45% zou moeten kunnen aflossen. Aflossingsvrij is in zoverre een bewuste keus geweest dat ik op dat moment met m’n gezin liever leuke dingen met m’n geld wilde doen dan aflossen van de hypotheek.

Ik ben nooit zo’n fan geweest van schulden. Schulden = rente  = kosten. Studieschuld, daar ontkwam ik niet aan mede omdat ik het laatste half jaar van mijn studie zelf moest financieren. En m’n eerste auto heb ik gefinancierd. Verder is alleen mijn hypotheek een schuld die ik had en heb. Voor grote (en kleine) uitgaven, zoals bv een andere auto of een verbouwing, heb ik nu altijd het geld bij elkaar gespaard. Anders gaan dat soort uitgaven gewoon niet door.

Als het om geld gaat noemen mensen mij een krent maar zie mezelf liever als iemand die heel kritisch met geld omgaat.

Wat was de hoogte van de hypotheek bij afsluiten?

€147.000,- waarbij ik geen eigen geld heb ingebracht. De rente was 4,3% (10 jaar vast). 2 jaar geleden heb ik die hypotheek verlengt met 10 jaar tegen 1,85% rente. Een klein deel tegen 1,4% rente (1 jaar vast) omdat ik zeker wist dat ik dat deel dat jaar zou gaan aflossen.

Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?

De WOZ waarde is voor het eerst hoger (3%) dan de koopsom die ik betaald heb. Op basis van m’n huidige hypotheek staat ie ook ver boven water. Dat blijven getallen met elkaar, niets meer. Op het moment dat ik ga verkopen worden getallen pas wel of niet werkelijkheid.

Wat zijn de maandelijkse lasten van de hypotheek?

Op dit moment bruto 97 euro (waar ik begonnen ben met 527 euro!). Netto ligt dat minder dan een tientje lager. De beleggingsverzekering kost mijn 114 euro per maand.

Los je ook extra af op de hypotheek? En hoeveel is er al afgelost op de hypotheek?

Ik ben druk aan het aflossen geslagen de afgelopen jaren. M’n relatie liep ten einde en het geld dat er voorheen uitvloog aan leuke dingen, daar denk ik nu radicaal anders over. Veel dingen die we in die tijd deden (vakanties, uit eten, bioscoop, dingen kopen, etc) zegt me eigenlijk niet zoveel meer. Nu ik er alleen voor sta ben ik de baas over mijn portemonnee.

In de eerste jaren loonde aflossen meer door de hogere hypotheekrente die ik betaalde. Het eerste jaar na aflossing bespaarde ik mij €72,-/maand, dit jaar bv nog maar €12,-/maand. Wel nog weer meer t.o.v. vorig jaar natuurlijk, altijd die bedragen bij elkaar tellen.
Op dit moment heb ik al 84 duizend euro afgelost.

Waarom ben je wel of niet gaan aflossen op je hypotheek?

Dat is 1 reden: dat ik in de toekomst die financiële last niet meer wil hebben. Zie dat als een stukje extra pensioen voor later, kosten die ik dan uitspaar. Al heb ik wel de vrees dat in de toekomst ik daar de rekening voor ga betalen, als voor de AOW geen geld meer zou zijn. Dat die uitkering aangepast wordt op de uitgaven die je hebt. En dan zal de overheid heel blij zijn dat ik geen kosten meer van huisvesting heb, even kort door de bocht. Misschien is die zorg niet terecht, maar zien wat de toekomst brengt.

De eerste aflossing die ik deed was 20 duizend euro. Bijna m’n maximale spaargeld waar ik op dat moment niet goed wist wat ik er mee wilde doen. Dat is voor mij een ontzettende boost geweest om maar te blijven aflossen. Ik prijs mij nog vaak gelukkig met dat voor mij heldere moment, die beslissing. Want aflossen lijkt bij start misschien een druppel op een gloeiende plaat maar ik ervaarde dat anders. Was wel bijna 1e% aflossing waarmee ik begon. Voor mij zat ik op de TGV van aflossen, voor een rit van misschien maar 10 jaar.

Had je een aflosplan gemaakt?

Bij die eerste aflossing niet echt maar inmiddels wel.

Ik ben van de getallen, heb bv op 1 januari elk jaar al inzichtelijk wat mijn kosten zullen zijn dat gehele jaar en wat ik zou kunnen sparen. Dat laatste gaat op een buffer na geheel naar de aflossing van mijn hypotheek. De afschrijving van m’n auto reserveer ik natuurlijk ook in zoverre dat ik dat geld pas nodig heb als die aan vervanging toe is.
Ik mag jaarlijks 15% boetevrij aflossen. Sinds die 1e aflossing red ik dat niet over de afgelopen jaren omdat ik wel in een mooie auto wil rijden, en bv eind vorig jaar m’n badkamer/keuken heb laten opknappen. Dan stap ik ook even over van die TGV op een Stoptrein.

De hypotheek die ik nu nog heb wil ik in 3 delen aflossen: december 2019, december 2020 en januari 2021. Die laatste daar moet m’n beleggingsverzekering voor zorgen. Prognose is dat dat voor 90% zal gaan lukken.

Dus nu binnen 21 maand hypotheekvrij. Dat brengt mij wel bij het “probleem” dat ik op dit moment niet weet wat ik dan met het geld moet doen dat ik overhoud, spaar. Misschien minder gaan werken. Of toch naar een woning die mij meer naar de zin is dan deze, nieuwer misschien.

Hoe voelt het aflossen? En hoe hou je het vol?

Voelt goed. Dan niet het gevoel dat ik (een deel van) een woning bezit maar puur de hypotheeklasten die met het jaar lager worden en die er in de toekomst niet meer zullen zijn.
Ik weet dat hoe ik dit doe, dat dit niet voor iedereen is weggelegd. 3 voorwaarden: ik heb een goed inkomen, ik leef bescheiden, en ik heb (hiervoor) een ijzersterke discipline.

Welke dingen laat je voor het aflossen?

Zoals gezegd leef ik heel bescheiden, kan heel makkelijk dingen laten. Ik wil wel in een mooie auto rijden maar verder zeggen veel dingen mij heel erg weinig. Bij veel dingen, bv een paar nieuwe schoenen, dan vraag ik mijzelf altijd af of dat mij nu echt gelukkig maakt.

Wat is het hypotheekbedrag op dit moment?

Nog €63.000,- te gaan.

Heb je nog tips voor mensen met een hypotheek? Die nog niet aflossen of twijfelen om af te lossen op de hypotheek?

Misschien dat iets in bovenstaande verhaal iemand inspireert. Maar laat vooral je hart spreken en vaar je eigen koers. Als geld uitgeven aan vakanties jou gelukkig maakt, moet je dat vooral doen. Als jij je geld in stenen wilt steken idem.

Laat je niet gek maken door mensen die heel makkelijk kunnen aflossen, of mensen die aflossen diefstal van je eigen portemonnee vinden omdat je dan belastingteruggave laat liggen.
Dat laatste is ook wel een stukje ergernis die ik ervaar als ik met mensen hierover praat. Dan ervaar ik dat mensen niet begrijpen hoe ik hier in sta. En doen lacherig omdat ik belastingteruggave op hypotheekrente laat liggen.

Over dat laatste las ik ergens een mooie uitspraak: belastingteruggave op hypotheekrente is een korting op een product die je eigenlijk helemaal niet wilt hebben.

Ook een keer meedoen? Meld je aan!

Ben je druk aan het aflossen of juist niet aan het aflossen? Ben je al hypotheekvrij? En wil je jouw verhaal delen aan de hand van een vragenlijst? Op dit moment zijn er geen nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De hypotheek van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen hypotheek verhaal.

Meld je dan via zuinigeman@gmail.com of via de contact pagina aan en vermeld daarbij de hypotheek van. En dan staat jouw verhaal binnenkort op Zuinigeman om anderen te inspireren.

Lees ook eens andere verhalen

Hier onder vind je de vorige delen in de serie de hypotheek van...!

De hypotheek van... Ontsladebaas
De hypotheek van... E (anoniem)
De hypotheek van... Esther
De hypotheek van... Simpelrijkleven (Janine)
De hypotheek van... TwoPennies
De hypotheek van... The Budget Life
De hypotheek van... V (anoniem)
De hypotheek van... T (anoniem)
De hypotheek van... S & T (anoniem)
De hypotheek van... D (anoniem)
De hypotheek van... B (anoniem)
De hypotheek van... Anna
De hypotheek van... Lara
De hypotheek van... Caroline
De hypotheek van... Ikkelien
De hypotheek van... P
De hypotheek van... M en L
De hypotheek van... Suzanne (financefitgirl)
De hypotheek van... Mr FinVrij
De hypotheek van... L en W
De hypotheek van... Barry (BespaarBalans)
De hypotheek van... Andre
De hypotheek van... Harm
De hypotheek van... Kris (39) en Barbara (42)