De hypotheek van M (27)

Hypotheekvrij zijn wie wil dat nou niet? Er zijn mensen die hypotheekvrij leven. De laatste jaren zijn er veel mensen gaan aflossen op de hypotheek om zo financieel onafhankelijk te worden. Daardoor kunnen ze minder gaan werken, financieel vrij(er) worden of eerder met pensioen gaan.

In de rubriek De hypotheek Van gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van een lezer. Want ja, wie is er niet nieuwsgierig naar de hypotheek van een ander?

Deze week gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van... M (27)

Stel jezelf voor…

Ik ben M., 27 jaar en ik werk nu al 6 jaar op HBO niveau in de vliegtuigindustrie. Ik woon in het zuiden van het land en ik heb in juni 2015 in m’n eentje mijn huis gekocht.

Wat voor type woning heb je gekocht?

Officieel staat mijn huis in de boeken als 2-onder-1-kap, aangezien de zijkant tegen de buren aan staat. Echter is mijn huisje veel klein kleiner dan dat van de buren, twee verdiepingen versus drie en een slaapkamer versus meerdere. Het huis is gebouwd in 1936 en heeft een woonoppervlak van slechts 65m3, maar wel een tuin van 14m diep.

En waarom heb je deze woning gekocht?

Ik wilde in de buurt van mijn werk en mijn familie wonen. Toen ik mijn baan kreeg, heb ik eerst een jaar bij mijn ouders gewoond en daarna een jaar anti-kraak in een voormalig bejaardentehuis. Dat laatste bracht weinig zekerheid en daar was ik wel aan toe. Toen ik een vast contact kreeg, leek een koopwoning zoeken een goede optie. Ik wou een huis dat paste bij mijn huidige situatie, namelijk alleen. Hoe meer ruimte, hoe meer spullen je gaat bewaren en hoe meer je schoon moet houden, daarom heb ik een klein huisje gezocht!

Waarom heb je gekozen voor een koopwoning en niet voor een huurwoning?

De huur zou hoger uitpakken dan de hypotheek. En bij huren gaat je geld naar de verhuurder, waar nu mijn huis langzaam helemaal van mij wordt.

Welke hypotheek/schulden heb je?

Een annuïteitenhypotheek zonder NHG die ik in 15 jaar ga aflossen. Ik heb de hypotheek bij mijn ouders, via een eigenwoninglening afgesloten. Verder heb ik geen schulden.

Wat was de hoogte van de hypotheek bij afsluiten?

Mijn hypotheek was slechts 80.000 voor een huis van 143.000. Ik had veel spaargeld, waarmee ik de resterende 63.000 heb bekostigd, alsmede ik geld had voor een nieuwe keuken, meterkast en ander kleiner onderhoud aan bijvoorbeeld het dak. Het rentepercentage wat we toen vastgelegd hebben is 5%. Dat klinkt hoog, maar omdat ouders ieder jaar hun kind een X bedrag mogen schenken, geven we 5% op aan de belastingdienst waar ik dan hypotheekrente aftrek over krijg. Onder de streep betaal ik mijn ouders slechts 3% rente, het renteverschil van 2% krijg ik via de vrijgestelde jaarlijkse gift terug. Zij krijgen 3% rente op hun uitgeleende geld, wat je bij geen enkele bank krijgt, dus het is een win-win situatie. Zeker aangezien al het geld binnen de familie blijft! Win-win-win dus.

Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?

Lager, ik geloof dat mijn WOZ nu op 145.000 staat. Sowieso ben ik begonnen met slechts 80.000.

Wat zijn de maandelijkse lasten van de hypotheek?

Het bedrag dat ik naar mijn ouders overmaak maandelijks was 630 euro per maand.
Omdat ik een annuïteitenhypotheek heb en geen lineaire, wisselt het bedrag wat ik terugkrijg. Even grof geschat kreeg ik in 2018, 1000 euro (op jaarbasis) terug van de belasting. Van mijn ouders was dat over 2018 ongeveer 1300 euro. Toen heb ik dus netto 440 per maand betaald aan hypotheek.

Los je ook extra af op de hypotheek?

Bij de vorige vraag sprak ik in de verleden tijd. Ik heb deze maand 10.000 euro extra afgelost op mijn hypotheek. (dat is dus 12,5% van de oorspronkelijke hypotheek! Ik ben er trots op)
Voor nu gaan mijn bruto maandlasten daarmee 100 euro per maand omlaag. Echter ga ik dan ook minder terugkrijgen van de belastingen en van mijn ouders. Maar hoe minder schuld, hoe beter.

En hoeveel is er al afgelost op de hypotheek?

Na die extra aflossing, is er nog ongeveer 54.000 euro hypotheek over. Dus ik heb 26.000 afgelost in 4 jaar. Het doel is om maximaal te profiteren van de hypotheekrenteaftrek, en hopelijk in minder dan 15 jaar mijn huisje afbetaald te hebben. Dat is, als ik in de tussentijd geen relatie krijg en wil verhuizen, natuurlijk!

Waarom ben je wel of niet gaan aflossen op je hypotheek?

Spaargeld brengt momenteel niks op op de bank. Als ik er geen doel voor heb, maar wel een opstaande schuld, dan is het logisch om de schuld te verminderen. We hebben in onze overeenkomst opgenomen dat ik altijd boetevrij mag aflossen, dus daar zitten geen belemmeringen.

Had je een aflosplan gemaakt?

Aangezien het een hypotheek binnen de familie is, moet je apart aan de belastingdienst doorgeven hoe je je hypotheek geregeld hebt. De belastingdienst heeft een vrij simpele rekentool voor een annuïteitenhypotheek, die per maand uitrekent hoeveel betaalde rente er die maand is, hoeveel aflossing je die maand doet en hoeveel je resterende bedrag nog is. Deze berekening hebben we opnieuw gemaakt nu ik een extra aflossing gedaan heb.

Hoe voelt het aflossen? En hoe hou je het vol?

Het voelt goed! Mijn huis is steeds meer van mij. Nog 11 jaar aflossen en dan ben ik in dit huis hypotheekvrij. Dat klinkt lang en kort tegelijk, maar hypotheekvrij op je 38e, wie wil dat niet...

Welke dingen laat je voor het aflossen?

Weinig. Ik ben opgegroeid met zuinig zijn met geld. Ik vind het leuk om in de sale te neuzen voor koopjes, maar als ik iets nodig heb ga ik het gewoon halen. Ik ga niet veel op vakantie, meestal een stedentrip en een week (of iets langer) verder weg per jaar. Ik kan me thuis ook goed vermaken!

Wat is het hypotheekbedrag op dit moment?

54.000 euro.

Heb je nog tips voor mensen met een hypotheek? Die nog niet aflossen of twijfelen om af te lossen op de hypotheek?

Bekijk het objectief. Als je wil aflossen, maar je weet ook dat je de kozijnen toe zijn aan een verfje, een muur opnieuw ingevoegd moet worden of je toe bent aan nieuwe dakpannen, los dan niet extra af. Maak een objectieve berekening, vraag offertes aan, en onderhoud wat je al hebt, eerst. Als je dan, naast een buffer, geld overhebt, kun je best aflossen. Ik heb geen kinderen, dus daardoor kan ik een boel geld sparen. Maar wees blij met wat je hebt en maak het jezelf niet te moeilijk!

Ook een keer meedoen? Meld je aan!

Ben je druk aan het aflossen of juist niet aan het aflossen? Ben je al hypotheekvrij? En wil je jouw verhaal delen aan de hand van een vragenlijst? Op dit moment zijn er geen nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De hypotheek van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen hypotheek verhaal.

Meld je dan via zuinigeman@gmail.com of via de contact pagina aan en vermeld daarbij de hypotheek van. En dan staat jouw verhaal binnenkort op Zuinigeman om anderen te inspireren.

Lees ook eens andere verhalen

Hier onder vind je de vorige delen in de serie de hypotheek van...!

De hypotheek van... Ontsladebaas
De hypotheek van... E (anoniem)
De hypotheek van... Esther
De hypotheek van... Simpelrijkleven (Janine)
De hypotheek van... TwoPennies
De hypotheek van... The Budget Life
De hypotheek van... V (anoniem)
De hypotheek van... T (anoniem)
De hypotheek van... S & T (anoniem)
De hypotheek van... D (anoniem)
De hypotheek van... B (anoniem)
De hypotheek van... Anna
De hypotheek van... Lara
De hypotheek van... Caroline
De hypotheek van... Ikkelien
De hypotheek van... P
De hypotheek van... M en L
De hypotheek van... Suzanne (financefitgirl)
De hypotheek van... Mr FinVrij
De hypotheek van... L en W
De hypotheek van... Barry (BespaarBalans)
De hypotheek van... Andre
De hypotheek van... Harm
De hypotheek van... Kris (39) en Barbara (42)