De portemonnee van Z (31)
Waar doen ze het van? In de rubriek ‘De Portemonnee Van’ vraag ik de lezers naar de inhoud van hun portemonnee. Elke week krijgen wij een inkijkje in de portemonnee van een lezer. Hoe gaan andere mensen met hun geld om? Hoe regelen ze hun financiën? Wat zijn hun inkomsten? Hoeveel geld rolt er maandelijks uit de portemonnee en wat blijft er maandelijks over in de portemonnee? Oftewel, waar doen ze het van?
Deze week gaan wij een kijkje nemen in de portemonnee van... Z (31)
Stel je zelf voor…
Hoi ik ben Z. Ik ben 31 jaar, woon in Amsterdam en ik werk als programmamedewerker bij een grote publieke instelling. Ik ben single en deel een appartement met huisgenoten.
Heb je zelf ook een blog op financieel gebied?
Nee.
En welke financiële blogs volg je graag?
Ik kom de artikelen meestal tegen op Pinterest en lees wat me interessant lijkt, niet per se structureel. Vooral PorteRenee, Zuinige Man, Lekkerlevenmetminder en FinancElle.
Wat zit er op dit moment aan geld in je portemonnee?
Een paar muntjes, nog niet eens 2 euro denk ik. Ik pin eigenlijk alles.
Wat zijn jouw netto-inkomsten per maand?
€2254 salaris voor 32 uur per week, exclusief dertiende maand en vakantietoeslag.
| Inkomsten per maand |
|
| Salaris Z |
€ 2.254,00 |
|
|
| Totaal |
€ 2.254,00 |
Wat zijn jouw vaste lasten per maand?
| Vaste lasten per maand |
|
| Huur (incl. belastingen, energie en internet) |
€ 525,00 |
| Afbetaling studieschuld |
€ 229,00 |
| Telefoon |
€ 10,00 |
| Netflix |
€ 3,50 |
| Spotify |
€ 3,00 |
| Bankkosten |
€ 5,00 |
| Uitvaartverzekering |
€ 3,70 |
| Bioscoopabonnement |
€ 21,00 |
| Sportabonnement |
€ 65,00 |
| Schoonmaakster |
€ 25,00 |
|
|
| Totaal |
€ 890,20 |
Huur is inclusief gemeentelijke belastingen, energie, internet en een kleine buffer voor onverwachte uitgaven.
Wat zijn jouw variabele lasten per maand?
| Uitgaven variabele lasten per maand |
|
| Boodschappen |
€ 180,00 |
| Verzorgingsproducten |
€ 40,00 |
| Eten/drinken/uitgaan buiten de deur |
€ 160,00 |
| Openbaar vervoer |
€ 40,00 |
| Kleding |
€ 100,00 |
| Overig/onvoorzien |
€ 130,00 |
|
|
| Totaal |
€ 650,00 |
Wat zijn jouw variabele lasten per jaar?
| Uitgaven variabele lasten per jaar |
|
| NS-abonnement |
€ 56,00 |
| Zorgverzekering |
€ 1.521,00 |
| Reisverzekering |
€ 58,00 |
| Eigen risico |
€ 350,00 |
| Diverse donaties |
€ 200,00 |
|
|
| Totaal |
€ 2.185,00 |
Ik maak ieder jaar zorgkosten waardoor ik aan het volledige bedrag voor eigen risico kom. Ik heb dit daarom ook op het laagste bedrag staan waardoor mijn premie wat hoger is. Ik steun niet structureel goede doelen maar doneer wel regelmatig aan crowd-funding campagnes die me aanspreken. Ik vind dit heel belangrijk omdat ik me heel bewust ben van hoe bevoorrecht ik ben met mijn financiële positie.
Hoe beheer je de financiën?
Ik maak elk jaar een overzicht met mijn inkomsten, vaste lasten en spaardoelen in Excel. Ik heb een vast budget voor mijn variabele lasten. Ik probeer alvast rekening te houden met een eventuele grote uitgave die ik verwacht zoals een reis. Hiervoor probeer ik ook altijd een begroting te maken en uiteindelijk zet ik de werkelijke uitgaven ook op een rij. Doordat ik dit nu een aantal keer heb gedaan kan ik een goede inschatting maken van wat een vakantie me ongeveer gaat kosten en kan ik mijn spaardoel daarop aanpassen.
In de afgelopen jaren ben ik in de winter steeds ruim drie weken op een verre reis geweest, waardoor ik meer heb gespaard in mijn spaarpot voor reizen en het spaarbedrag voor de lange termijn wat naar beneden moest bijstellen. Ik kijk ook ieder jaar naar mijn zorgverzekering en betaal die meestal in een keer zodat ik daar voor de rest van het jaar niet meer aan hoef te denken. Meestal krijg je ook korting als je het bedrag ineens betaalt. Ieder jaar bekijk ik opnieuw waar ik mijn jaarlijkse grote kosten van betaal, soms kom ik uit met mijn buffer en soms leg ik wat bij vanuit mijn eindejaarsuitkering of uit een andere spaarpot.
Voorheen hield ik daarnaast al mijn maandelijkse uitgaven bij zodat ik kon zien waar mijn geld heen ging. Hiermee ben ik begonnen in de periode dat ik net klaar was met studeren en startte met werken waardoor ik een stuk meer ging verdienen maar toch telkens geld te kort kwam aan het einde van de maand. Terwijl ik toen nog niet eens hoefde af te lossen op mijn studieschuld en niks spaarde! Ik wilde meer grip krijgen op mijn financiën en vooral meer gaan sparen. Het elke maand bijhouden van mijn uitgaven heb ik nu losgelaten omdat ik merkte dat het me te veel tijd kostte en ik vond dat ik daardoor teveel met geld bezig was, dat voelde op een gegeven moment niet fijn meer. Ik heb een tijdje moeten zoeken naar een goede balans tussen sparen en genieten. Nu weet ik precies hoe ik mijn geld moet verdelen om beiden te doen en ik maak me nu niet meer druk om hoeveel ik precies over heb. Ik heb wel een post voor onvoorziene kosten als ik toch een keer te kort heb en een buffer spaarpot waar ik altijd wat van af kan halen. Zo lang het me lukt om iedere maand mijn vaste bedragen te sparen en mijn lange termijn spaarpot maar niet slinkt ben ik heel tevreden.
En wie doet de financiën?
Ik zelf.
Tevreden met de inkomsten en uitgaven?
Jazeker, ik ben redelijk omhooggegaan in salaris sinds ik een nieuwe baan heb maar ik hoop nog iets meer te gaan verdienen om meer te kunnen sparen en een hogere hypotheek te kunnen krijgen voor uiteindelijk een eigen huis. Ik werk nu 32 uur, dat was een bewuste keuze omdat ik vrije tijd belangrijker vind dan meer verdienen. Nu zou ik toch wel graag meer willen werken zodat het sparen wat sneller gaat. Een dag extra werken scheelt best veel in salaris. Wel heb ik onlangs een groot bedrag van mijn ouders gekregen, waar ik uiteraard heel blij mee ben. Dit kan ik gebruiken als eigen inleg bij het kopen van een huis.
Ook met mijn uitgaven ben ik tevreden, ik weet ongeveer wat voor bedrag ik nodig heb om goed van rond te kunnen komen en wat extra’s om ook leuke dingen te doen, dit is zo’n 650 euro per maand inclusief boodschappen. Ik kijk niet meer zo naar de verdeling hiervan, de ene maand geef ik meer uit aan uitjes en de andere keer weer aan boodschappen of kleding maar over het algemeen red ik het hiermee. En zo niet, dan boek ik wat terug van mijn buffer spaarport. Ik zorg er altijd voor dat als ik meer ga verdienen, ik meer ga sparen in plaats van uit te geven.
Houd je je geld in de knip? Of geef je het ook makkelijk uit?
Ik heb daar een goede balans in gevonden waar ik zelf heel tevreden mee ben. Ik wil wel gewoon kunnen genieten maar probeer ook naar de toekomst te kijken. Ik bezuinig bijvoorbeeld niet op lekker en gezond eten en ik word erg gelukkig van mijn sport- en bioscoop abonnement en vakanties of weekendjes weg. Ook hebben we een schoonmaakster die eens in de twee weken komt. Klinkt allemaal erg decadent misschien maar ik ben me heel bewust van de (geld)keuzes die ik maak en op dit moment kan ik me die luxere dingen veroorloven en daarnaast ook nog sparen.
De laatste jaren probeer ik duurzamer te leven door bijvoorbeeld minder kleding te kopen, plantaardig te eten, de verwarming lager te zetten en minder te vliegen. Dit zorgt niet per se voor minder uitgaven en dit doe ik vooral voor het klimaat. Duurzame kledingmerken zijn over het algemeen duurder maar ik koop wel bewuster en minder veel kleding. Plantaardig eten hoeft niet duurder te zijn, ik doe mijn weekboodschappen voor het grootste deel bij de Lidl (vaak ook samen met mijn huisgenoten), de dingen die ze daar niet hebben koop ik bij een andere supermarkt. Dat scheelt al heel veel. Minder vliegen vind ik lastig want reizen is mijn grootste passie maar uit schuldgevoel betaal ik wel altijd de CO2 taks. Afgelopen zomer ben ik met vrienden met de auto naar Frankrijk geweest om te kamperen en dit was zo’n fijne vakantie! Met de auto stoot je minder uit dan met het vliegtuig en deze vakantie was ook nog eens een stuk goedkoper dan als je naar de andere kant van de wereld vliegt. Dit doet mij wel nadenken over de keuzes die ik maak. Normaal gesproken zou ik nu bezig zijn met het plannen van een reis voor tijdens de winter. Wegens corona zit dat er dit jaar waarschijnlijk niet in maar dat heeft wel als voordeel dat ik wat meer kan sparen en weer een keer minder vlieg. Ook het feit dat de horeca weer dicht is zorgt ervoor dat ik veel bespaar. Ik ga normaal veel uiteten, koffiedrinken of naar de bar met vrienden.
Vanuit mijn ouders heb ik altijd wel mee gekregen dat het belangrijk is om te sparen en financieel zekerheid te hebben zodat je nooit zonder geld komt te zitten. Als kind vond ik dit niet altijd leuk om te horen (gezeur) en ik vond soms dat mijn ouders te zuinig leefden. Zelf wilde ik niet ‘zo’ worden maar juist lekker leven, genieten en geld laten rollen. Maar hoe ouder ik werd, hoe meer ik ook wel besefte dat je er iets voor terug krijgt als je spaart en op je uitgaven let. Mijn ouders hebben hun hypotheek bijvoorbeeld al jaren geleden afbetaald en vorig jaar hebben ze alle drie hun kinderen een vrij grote schenking kunnen doen. Achteraf ben ik dus juist dankbaar voor de manier waarop mijn ouders met hun geld zijn omgegaan.
Ik vind het soms jammer dat ik dit inzicht niet iets eerder heb gekregen.
Ik heb twee studies gedaan waarvan de eerste helemaal door mijn ouders is betaald, tijdens de tweede heb ik maximaal bij geleend en daar heb ik nu wel spijt van. Ik ging daarvan naar de kroeg, heel vaak uiteten, op vakantie en skitripjes. Ik wilde dat ik me toen iets drukker had gemaakt om geld want ik zit nu met een grote studieschuld en begon pas met sparen toen ik een baan had. Maar ik kijk wel terug op een superleuke studietijd met mooie herinneringen. Nog steeds vind ik het niet fijn om te veel met geld bezig te moeten zijn maar ik realiseer me ook dat dit wel moet als je in de grote stad wilt wonen, dat is gewoon duur. Ik ben single en dat maakt het financieel allemaal net wat uitdagender, een huis kopen gaat nu eenmaal makkelijker met twee personen. Dat maakt ook wel dat ik me extra gemotiveerd voel om financieel een plan te hebben omdat ik niet kan terugvallen op een ander (en dat wil ik eigenlijk ook helemaal niet). En sparen en beleggen wordt steeds meer een sport, mijn geld zien groeien geeft voldoening, vooral als je een doel voor ogen hebt.
Praat je met anderen over geld? Hoe wordt er gereageerd?
Ja, ik praat heel open met mijn beste vriendinnen over wat we verdienen en hoeveel we sparen en beleggen. Ik vind dit belangrijk omdat je elkaar ook kunt helpen om vooruit te komen, bijvoorbeeld te bespreken hoe je een gesprek over salarisverhoging aan kunt gaan. Ik merk ook dat ik het heel leuk vind om het hierover te hebben, het voelt bijna als een soort hobby.
Door mijn enthousiasme over beleggen, zijn meer vriendinnen hier ook aan begonnen. Ik merk sowieso dat veel mensen in mijn omgeving wel met geld bezig zijn. Misschien is dat ook omdat we in een grote stad wonen en allemaal in de levensfase zijn dat we stappen maken in onze carrières en veel vrienden net als ik graag een huis zouden willen kopen, wat helaas voor iedereen erg lastig is in deze tijd, al helemaal in Amsterdam.
Heb je wel eens een financiële misser gehad?
Nee, de laatste jaren eigenlijk niet. In de tijd dat ik geld nog als water uit gaf vast wel!
Spaar je ook maandelijks geld?
Ja, ik spaar ongeveer 600 euro per maand verdeeld over verschillende spaarpotten op mijn spaarrekening. Die spaarpotten zijn echt een uitvinding! Voorheen stond alles op een rekening waardoor ik geen overzicht had van wat ik nu echt had gespaard en welk deel bijvoorbeeld voor vakanties bedoeld was. Ik werd er dan ook vaak een beetje chagrijnig van als ik er geld af moest halen, dan voelde het alsof ik niet echt wat opbouwde.
Per maand gaat er 60 euro naar het potje ‘buffer’ (hier betaal ik bijvoorbeeld mijn eigen risico aan zorgkosten van en de rest spaar ik voor als er onverwachts een grote uitgave gedaan moet worden of als ik een maand niet uit kom met mijn geld). Op dit moment staat daar 265 euro in en mijn doel is een buffer van 2500 euro dus daarvoor moet ik nog wel even. Ik ben van plan een deel van mijn eindejaarsuitkering te gebruiken om dit aan te vullen.
Daarnaast spaar ik 375 euro per maand voor ‘lange termijn’ dit zie ik als vermogen voor de toekomst en op dit moment spaar ik om uiteindelijk een huis te kunnen kopen. Ik heb daarvan 5000 euro op een depositorekening gezet voor wat meer rente, de overige ruim 10.000 euro staat in een spaarpot op mijn gewone spaarrekening.
Ook spaar ik nog 175 euro per maand voor vakanties waar nu even niks op staat omdat ik afgelopen zomer nog op vakantie ben geweest. Het bedrag wat er na die vakantie nog op stond heb ik overgemaakt naar mijn lange termijn spaarpot omdat ik de komende tijd niet op vakantie verwacht te gaan. De verhoudingen tussen de spaarbedragen voor vakanties en de lange termijn pas ik regelmatig aan. Vorig jaar spaarde ik bijvoorbeeld 300 euro voor de lange termijn en 250 voor vakanties, daarvan heb ik toen een mooie reis naar India gemaakt. Zo zorg ik dat het bedrag voor de lange termijn altijd blijft groeien, alleen de ene keer gaat het wat harder dan de andere keer.
Ook heb ik wat beleggingen en een beleggingsrekening waar ik iedere maand 100 euro op stort. Mijn beleggingen zijn nu 2600 waard en op mijn spaarrekeningen heb ik in totaal ruim 15.000 euro staan. Ik moet wel eerlijk zeggen dat een groot deel van wat nu op mijn spaarrekening staat komt van de gift van mijn ouders. Alles wat ik spaar beschouw ik als een vaste last, dit wordt dan ook direct afgeschreven via automatische incasso zodra ik mijn salaris heb.
Met mijn huisgenoten heb ik een gezamenlijke rekening waarop we onze huur inclusief de kosten voor de gemeentelijke belastingen, internet en energie storten. Daarin zit ook een bedrag van 15 euro per persoon mee gerekend als buffer om bijvoorbeeld een nieuwe wasmachine van te kunnen kopen. Op die rekening staat nu ongeveer 1000 euro aan buffer. Het is een fijn idee om daarvoor apart te sparen en omdat dit in mijn huur zit hoef ik er niet over na te denken. Mochten we het geld niet besteden voor het huis, dan krijgen we het terug als we het huis zouden verlaten. Toch weer mooi mee genomen.
| Uitgaven spaargeld per maand |
|
| Lange termijn |
€ 375,00 |
| Vakanties en leuke dingen |
€ 175,00 |
| Buffer |
€ 60,00 |
| Beleggen |
€ 100,00 |
|
|
| Totaal |
€ 710,00 |
En zo ja, waar spaar jij voor?
Uiteindelijk zou ik heel graag een eigen huisje in Amsterdam willen kopen. Ik spaar zodat ik wat eigen vermogen heb om in te brengen. Mijn doel is om minimaal 20.000 te sparen voor ik serieus ga kijken naar een koopwoning. Ik overweeg ook om mijn studieschuld versneld te gaan aflossen zodat ik makkelijker een hypotheek kan krijgen.
Ook spaar ik dus maandelijks voor vakanties of weekendjes weg. Deze manier van sparen werkt voor mij omdat ik zo altijd geld paraat heb om van op vakantie te gaan en hiervoor niet mijn andere spaarpot hoef aan te breken.
Daarnaast spaar ik met mijn beleggingen voor de verdere toekomst, misschien zelfs wel tot na mijn pensioen of om eerder met pensioen te kunnen gaan. Ik heb dat nog niet helemaal uitgedacht omdat je nooit weet wat er allemaal nog gaan gebeuren, maar het is een fijn idee om nu al een bedrag voor later apart te kunnen zetten.
We gaan even in de toekomst kijken. Hoe zien jouw financiën er over 5 jaar uit?
Hopelijk heb ik dan een eigen huis gekocht en is mijn studieschuld voor een groot deel verder afbetaald. Daarnaast droom ik ook wel van een gezin, het liefst samen met een leuke partner. Ik denk ook dat het financieel allemaal wat makkelijker is als je met z’n tweeën bent. Ook hoop ik af en toe nog mooie reizen te kunnen blijven maken. De balans tussen genieten en sparen blijf ik het belangrijkst vinden!
Ook een keer meedoen? Meld je aan!
Op dit moment zijn er weinig nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De portemonnee van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen portemonnee verhaal.
Aanmelden kan via
zuinigeman@gmail.com of via de
contactpagina. Je ontvangt vervolgens de vragenlijst per e-mail. Je kan uiteraard ook anoniem meedoen.
Hej Z, leuk en uitgebreid verhaal om te lezen. Je bent al goed bezig met je financien. Heb je wel eens overwogen om een treintje te maken met deposito sparen?
BeantwoordenVerwijderenGroet Geld Coach