De hypotheek van Eduard (33)

Hypotheekvrij zijn wie wil dat nou niet? Er zijn mensen die hypotheekvrij leven. De laatste jaren zijn er veel mensen gaan aflossen op de hypotheek om zo financieel onafhankelijk te worden. Daardoor kunnen ze minder gaan werken, financieel vrij(er) worden of eerder met pensioen gaan.

In de rubriek De hypotheek Van gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van een lezer. Want ja, wie is er niet nieuwsgierig naar de hypotheek van een ander?

Deze week gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van Eduard

Stel jezelf voor…

Ik ben begin Eduard (33), begin 30, maak graag reizen, heb enkele jaren in het buitenland gewoond en ben vaak aan het fantaseren over mijn toekomst. Langer dan tot mijn 55ste fulltime doorwerken past hier niet in. Sommige mensen kunnen slecht niks doen, ik ben er erg goed in. Als adviseur in de financiële sector ben ik elke dag bezig met cijfertjes. Ik haal plezier uit allerlei scenario’s uit te werken en de financiële toekomst enigszins plannen.

Wat voor type woning hebben jullie?

Begin 2016 heb ik mijn eerste woning gekocht. Na anti-kraak voor een schijntje 5 jaar te hebben gehuurd in een leuk appartement was het zover; ik moest eruit. Ik ging op zoek naar een eigen woning en kwam op deze tussenwoning in mijn favoriete dorp in Noord-Holland. Vraagprijs 220.000 euro. Jaren 60 gebouwd, maar door de laatste bewoner omgebouwd tot een pareltje. Prachtige houten vloer, over de volle breedte een paar meter diep uitgebouwd, een nieuwe badkamer en keuken erin. Top. Op flexibele voorwaarden uiteindelijk de woning gegund gekregen voor 205.000 euro. Dat trouwens niet het hoogste bod was hoorde ik later via de verkoper. Toch prettig om zoiets te horen.

En waarom heb je deze woning gekocht?

De woning voornamelijk gekocht vanwege de ligging, op 2 minuten lopen van het centrum en de kroegen en gezelligheid. Met mijn 2 linkerhanden voldeed deze reeds opgeknapte woning ook perfect aan mijn kwaliteiten.

Waarom heb je gekozen voor een koopwoning en niet voor een huurwoning?

De keuze tussen kopen en huren was snel gemaakt. Eind 20 voelde voor mij wel als een moment dat het logisch was om door te stromen naar een koopwoning. De laatste jaren door de lage (anti-kraak) huur van nog geen 300 euro ook geen noodzaak gehad sneller dan dit moment wat te gaan kopen.

Mijn vriendin huurt een eigen appartement elders. Door de opvoeding ingegeven was mijn besluit om alleen deze woning te kopen. Mocht er een kink in de kabel komen dan hoef ik nergens heen.

Welke hypotheek/schulden heb je?

Via de een grote hypotheekverstrekker kwam ik op een NHG hypotheek van 167.500 euro. De rente voor 10 jaar vast was 1,99%. De looptijd van deze 100% annuïteiten hypotheek is 30 jaar. Op basis van mijn contract destijds was dit het maximale dat ik kon lenen.

Met een koopprijs van 205.000 euro en wat overige kosten, moest er toch wel 215.000 euro op de plank komen. Dat is een gat van 47.500 euro dat nog anders dan met de hypotheek opgehoest moest worden. Mede dankzij de lage huur heb ik in die voorgaande jaren een spaarrekening kunnen opbouwen van circa 30.000 euro. Dit was erg welkom en heb ik nagenoeg geheel in de woning gestopt. Een overige 17.500 euro heeft mijn vader mij even voorgeschoten.

Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?

Nu eind 2020 is de verwachte waarde van de woning circa 300.000/320.000 euro. De WOZ waarde is rond de 285.000. De prijzen zijn enorm gestegen in heel Nederland, hier is dat niet anders. Het prijssegment van deze woning en ligging in Noord-Holland hebben er mogelijk een schepje bovenop gedaan. Op dit moment is de hypotheek nog 145.000 euro. Er zijn geen overige schulden of leningen. Dit voelt erg comfortabel met de waarde van de woning in het achterhoofd.

Wat zijn de maandelijkse lasten van de hypotheek?

De maandelijkse lasten zijn nu 580 euro bruto per maand. Waarvan circa 400 euro aflossing. Een paar tientjes krijg ik nog terug aan hypotheekrente aftrek, dit is te verwaarlozen. De marktrentes zijn (na de opleving in maart) weer wat teruggezakt. Dit heb ik aangegrepen om de rente te middelen en deze opnieuw, vanaf vorige maand, voor 10 jaar vast te zetten.Oftewel weer circa 4,5 jaar langer zekerheid op een lage rente. Na de administratiekosten van 225 euro te betalen is de rente gedaald naar circa 1,7%.

Los je ook extra af op de hypotheek?

De annuïteitenhypotheek zal er vanzelf voor zorgen dat ik binnen 30 jaar hypotheekvrij ben. Mits ik hier blijf wonen en de rekeningen blijf betalen. Na mijn vader afgelost te hebben heb ik gewerkt aan een flinke buffer opbouwen. Een deel hiervan gaat naar de zolder ombouwen naar een prachtig kantoor dit kost mij ruim 20.000 euro.

Dit jaar los ik 15.000 euro per jaar af. Dit komt in de buurt bij de maximale 10% die jaarlijks boetevrij afgelost kan worden.

Ondanks dat feit los ik toch af. Het lijkt mij heerlijk om hypotheekvrij te zijn. Vooral met het oog op vrijheid. Lage lasten hebben zal zorgen voor minder benodigd inkomen, en daarmee creëer ik een situatie waarmee er later gekozen KAN worden voor minder betalende sector en/of minder gaan werken. Daarnaast zorgt het aflossen ervoor dat ik zuinig ( en verstandig?) met het geld om ga. Als ik hier niet voor zou kiezen is de roep om die prachtig ogende Range Rover toch een stuk lastiger te negeren.

Had je een aflosplan gemaakt?

Ik heb geen concreet aflosplan. Op dit moment zie ik het voor mij dat ik in ieder geval de hypotheek naar “ een tonnetje schuld” wil gaan brengen. Het omzetten op dat moment naar een aflosvrije hypotheek met 20 jaar rentevast (en dus 20 jaar zekerheid) kan voor 2%. Die 2.000 euro per jaar = 166 euro per maand zit in het achterhoofd bij de overwegingen die ik maak als ik wat extra vrijheid wil pakken.

Hoe voelt het aflossen? En hoe hou je het vol?

Het aflossen voelt, braaf en burgerlijk. Maar ook wel weer verstandig en op de lange termijn een goede keuze. Nu wat (vaak materiële ) zaken laten om jezelf later meer keuze vrijheid te geven. Zonder dat dit ten koste gaat van je geluk nu!

Welke dingen laat je voor het aflossen?

Ik laat niks, ik eet graag buiten de deur en reis veel. De zaken die ik belangrijk vind, laat ik niet ten kosten gaan van het aflossen. De grote uitgaven als een dure auto of de laatste iPhone die doe ik bewust niet. Hoe verleidelijk soms ook. De grote uitgaven aan de zolder zie ik deels als investering in de woning en deels als woongenot verhogend.

Wat is het hypotheekbedrag op dit moment?

145.000 euro.

Plannen voor de toekomst?

Ik vind plannen maken prettig, maar ook het afwijken hiervan gaat mij goed af. Ondertussen kijken we ook rond voor een woning met meer ruimte om het huis heen. Veel groen, vogels in de tuin, houtkachel in de woonkamer; dat gevoel.

We zoeken in de range van 500.000-600.000. Stel 550.000. Een maandlast van minder dan 500 euro rente en de risico’s van renteverhogingen spreiden en dat kan: Ik reken hem voor:
Maximaal 50% aflossingsvrij is de wens.
Overwaarde bij een verkoopprijs van 320.000 -145.000 schuld = 175.000
375.000 euro benodigd.
275.000 - 50% van de waarde van de woning zou ik aflossingsvrij financieren. Om de maandlast prettig te houden. Extra aflossingen kunnen dan eventueel op eigen tempo gedaan worden. 30 jaar- 75k— 2% = 1500 euro
20 jaar - 100k-1,7% = 1700 euro
10 jaar -100k -1,3% = 1300 euro
4500 / 12 mnd = 375 euro per maand

Om de andere 100.000 euro annuïtair af te lossen is de maandlast circa 335 euro per maand. Dat maakt de maandlast circa 700 euro, waarvan minimaal 225 aflossing is.

Aan de volgende woning stellen wij strenge eisen. Het moet een woning zijn waar we minimaal 20 jaar met plezier gaan wonen. In deze markt is het lastig om dat pareltje te vinden. We houden onze ogen open en wie weet in de toekomst!

Heb je nog tips voor mensen met een hypotheek? Die nog niet aflossen of twijfelen om af te lossen op de hypotheek?

Het begint allemaal met een plan. Wat is je vrije vermogen en wat komt er per maand de komende jaren per maand (naar verwachting) bij. Wat zijn je doelen op korte termijn, welk bedrag heb je hiervoor nodig en wat wil je voor onverwachte zaken achter de hand houden. Dan krijg je een beeld van je " vrije" vermogen dat bijvoorbeeld kan bestaan uit x bedrag nu en x bedrag per maand. Dit stil laten staan is zonde. Het kost je geld met inflatie en in sommige gevallen box 3 belasting.

Dan kan je kiezen voor vermogen opbouwen in de stenen (met de bekende voor- (zekerheid) en nadelen ("het zit vast") en bijvoorbeeld beleggen of een combinatie ervan. De 2de optie heeft als voordeel flexibiliteit en geen gedoe om dit uit de stenen te halen (of door ophogen hypotheek of verkopen woning).

Oftewel: Ga er eens goed voor zitten. Waar wil je naar toe? En kijk wat goed voelt voor jou! Een lage schuld of wat meer maandlasten maar wel meer flexibiliteit om eerder te stoppen of minder te werken? Laat vooral geld uit luiigheid niet stilstaan, doodzonde.

Ga 1 keer per jaar even zitten om te kijken of je plan aangepast is of moet worden. De afloop van een rentevaste periode en het terugvallen naar een lage rente kan ervoor zorgen dat daar minder noodzaak zit en verhouding aflossen en beleggen aangepast kan worden.

Ook een keer meedoen? Meld je aan!

Ben je druk aan het aflossen of juist niet aan het aflossen? Ben je al hypotheekvrij? En wil je jouw verhaal delen aan de hand van een vragenlijst? Op dit moment zijn er geen nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De hypotheek van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen hypotheek verhaal.

Meld je dan via zuinigeman@gmail.com of via de contact pagina aan en vermeld daarbij de hypotheek van. En dan staat jouw verhaal binnenkort op Zuinigeman om anderen te inspireren.